ТЕМА 11 МИРОВОЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК

тема 11. «мировой страховой рынок»


11.1. место российского страхового рынка в международном страховом хозяйстве

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно, небольших компаний, не связанных ранее со страховым делом, что объясняется весьма либеральными условиями их учреждения и заниженными требованиями к их финансовой устойчивости.
В 1993 г. был создан Росстрахнадзор Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Минфина РФ, а в 2004 году указом Президента РФ была образована Федеральная служба страхового государственного надзора.
В 1996 г. Правительством РФ было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации». В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.
В период с конца 1996 по август 1998 г. в развитии страхового дела в России наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; внесение изменений и дополнений в «Закон о развитии страхового рынка в РФ».
Однако потрясения августа 1998 г. затронули и страховой бизнес в РФ, поскольку до 86% резервов страховых организаций оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Но кризис оказал и позитивное влияние на развитие страхового рынка. Уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. В 1999 - 2000 гг. при увеличении прибыли страховых организаций (более 40% в год) наблюдалось сокращение убытков более чем в 5 раз.
С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора два раза. По абсолютным показателям общая сумма собранных премий в долларах США на рынке добровольного страхования выросла в 6 раз. Страхование жизни стало основным фактором роста страхового рынка, что обусловлено развитием инструментов минимизации налоговых выплат через полисы страхования жизни. Повысилось доверие населения крупных городов к страховщикам, обострилась конкуренции среди страховщиков, что заставило их улучшить качество обслуживания клиентов.
Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.
Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта и медицинское страхование.
Страховой рынок в России делает первые шаги, однако, в его активе немало страховых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно, в частности, привести выплаты компании Ингосстрах за утрату груза (2 истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске $ 56,2 млн. (совместно с перестраховщиками); $ 24,4 млн. за гибель спутника связи «Экспресс А» (совместно с другими российскими страховщиками) и катастрофу самолета Су-ЗОМК на авиасалоне «Ле Бурже - 99» $ 5 млн.
К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На Центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно. Характерна высокая концентрация страховых операций в Москве, где зарегистрированы более 550 страховых компаний.
Региональное развитие страхового рынка можно охарактеризовать как внушающее оптимизм в плане развития в регионах России страхования физических лиц, проживающих на данных территориях. В настоящее же время Центральный Федеральный округ, включающий в себя Москву, дает более 77% от совокупной премии по стране, при этом резидентами этого федерального округа осуществляется почти 80% от всех страховых выплат. Отношение страховых выплат к взносам качественно не изменилось, оставшись практически на уровне предшествующих периодов 1999 - 2002 гг. Наименьшее значение этот показатель имеет в страховании ответственности, а вот в обязательном страховании этот показатель имеет все шансы через два-три года превысить 100%, т.к. именно через этот промежуток времени начнутся значительные выплаты по обязательному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств, что было продемонстрировано, например, в Польше и бывших советских республиках Прибалтики.
Резкий поворот к рынку снизил роль страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран.
Невелик и размер страховой премии на душу населения. В России в среднем на одного жителя в год приходится, в среднем, $20 страховых платежей, в то время как в Японии до $4500, в Швейцарии $3000, в США $2000, однако основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.
Низкий уровень развития добровольного страхования в значительной степени объясняется огромной инфляцией, которая экономически не обеспечивала страховую защиту рисков. Этому способствовала печальная история банкротства ряда финансовых институтов. Низкая экономическая культура общества формировала благоприятную почву для процветания пирамидальных финансовых структур, обещавших экономическое чудо.
Уровень страховой защиты от многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается недостаточным. В настоящее время в России застраховано, по различным оценкам, не более 7 10 % имущественных рисков, в то время как, например, в США более 90%.
В целом, страховой защитой охвачено менее пяти процентов потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Следовательно, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста. Это подтверждается и статистическими данными, приведенными в Концепции развития страхования в РФ, одобренной Постановлением правительства от 25.09.02 № 1361- р. Общий объем страховых взносов в 2001 г. составил 277 млрд. руб. и, по сравнению с 1997 г., увеличился в 1,5 раза, а доля страховых взносов в ВВП возросла с 1,6 % в 1997 г. до 3 % в 2001 г.
За 2002 год был принят ряд важных документов, способствующих созданию четкого механизма регулирования отношений на страховом рынке. В области обязательного страхования был принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по которому с 1 июля 2003 года, автовладелец не сможет зарегистрировать, снять с учета и провести технический осмотр, а с 1 января 2004 года и эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие страховки 5 МРОТ). Этот закон не только способствует процессу интеграции российского страхового бизнеса в международную среду, но и позволяет улучшить систему социальных гарантий для российских владельцев автотранспортных средств.
В настоящее время наблюдается бурное развитие перестрахования. В России действует более 40 перестраховочных организаций. Почти все страховщики, желая защитить себя от неожиданных и крупных убытков, предпочитают перестраховывать риски в других компаниях. Однако если ранее страховые компании могли принимать риски в перестрахование без специального разрешения, то сейчас для получения лицензии на перестрахование минимальный уставный капитал компании должен быть 120 млн. руб. – в четыре раза больше базового минимума в 30 млн. руб. для остальных страховых компаний.

11.2. понятие мирового страхового рынка,
тенденции и перспективы его развития

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.
Внутренний страховой рынок местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.
Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развитых стран, можно отметить следующие:
интернационализация страхового бизнеса;
появление крупных страховых групп;
инвестиции в ценные бумаги;
рост запросов со стороны клиентуры;
финансовые мошенничества;
резкие изменения политической ситуации в странах;
несбалансированные возрастные структуры персонала;
появление новых информационных технологий;
обеспечение личной безопасности страховых работников.
Объективно высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов.
Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес
В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин "банкассюранс" (bankassurance), дословно переводимый как "банковское страхование" или "страхование, проводимое банками". Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.
Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. Можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции.
Горизонтальная интеграция это сосредоточение в руках небольшого числа крупных, страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг.
Вертикальная интеграция проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).
Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.
Диверсификация расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом.
Для страхования рынка индустриально развитых стран Запада характерны следующие основные типы диверсификации:
страховые компании становятся частью какого-либо концерна;
страховые компании сами начинают владеть предприятиям занятыми в других отраслях материального производства или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;
страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. Аджастеры это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный Механизм страхования, усиливая его положительные стороны.


11.3. Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний:
акционерные общества
общества взаимного страхования.
Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
коммерческое (широкий спектр);
личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; минимальные тарифные ставки.
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.
Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна» одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах 2 млрд. долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. долл.



11.4. Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей. Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.
Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена:
акционерными обществами;
обществами взаимного страхования;
дружескими обществами;
представительствами иностранных страховых компаний.
В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные страховые компании. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования. Страховые компании Великобритании не в праве заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Базовая структура Лондонского международного страхового рынка корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».
Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются от имени страховой компании, но персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
При рассмотрении представляемого в орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться более 20 % взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страхового холдинга, к которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10% обязательств в любой другой страховой компании. В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой – либо другой стране.
Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования. Процедура выдачи лицензий на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением операций перестрахования также подлежит лицензированию на общих основаниях со стороны DTI.
Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда, наделенному широкими правами и полномочиями. В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация «Ллойд» – саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.
Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров, которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими последствиями.
Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода со страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации – Регулирующей ассоциацией финансовых посредников, менеджеров и брокеров. (FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.
Особая структура английского страхового рынка – Управление по защите страхователей, которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975г. Этот закон обеспечил условия для создания компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников на английском страховом рынке. Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности.

11.5. Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.
Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.
Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.
Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.
Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов.
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование гражданской ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.
Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 812% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.


11.6. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ РОССИЙСКИХ СТРАХОВЩИКОВ С ИНОСТРАННЫМИ СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ, ПРОБЛЕМЫ ИХ УЧАСТИЯ В СТРАХОВАНИИ

На начало 1997 г. в РФ действовали 70 страховых компаний с участием иностранного капитала. Это составляет около 3% общего количества страховщиков, зарегистрированных в стране. Из числа ведущих зарубежных страховщиков представлено 5 компаний. Они собирают менее 0,5% совокупных премий. Используя систему многоуровневого маркетинга и услуги так называемых консультантов, консалтинговая фирма "Save-Invest LTD", зарегистрированная в Швейцарии, уже в течение 5 лет успешно работает на российском страховом рынке, оказывая помощь девяти западным страховым компаниям в заключении договоров страхования жизни с гражданами России.
Принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в России и создание профобъединения специализированных на обязательном автостраховании компаний позволило России подать заявку в октябре 2002 года на вступление в "Зеленую карту". Зеленая карта представляет Международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая была создана в Европе в 50-х годах для содействия беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через границы, а также для получения возмещения пострадавшими в ДТП с участием въехавших в страну автомобилей. К настоящему времени число участников системы увеличилось с 13 до 44 стран. России потребуется сформировать гарантийный фонд в размере около 8 млн. евро для вступления в международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зеленая карта". Такая сумма гарантийного фонда рассчитана Российским союзом автостраховщиков, исходя из общей статистики национального транспортного парка, превышающего 20 млн. единиц.
Основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования для России определяются двумя документами: это подписанное и уже ратифицированное Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским Сообществом (ЕС), и Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС), являющееся обязательным для стран – членов ВТО.
Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок.
Самая главная законодательная новация ноября 1999 г заключалась в отмене действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 %, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
В соответствии с действующим страховым законодательством с целью проведения операций по страхованию на территории РФ к резидентам в обязательном порядке предъявляются требования по регистрации организации в порядке, предусмотренном российским законодательством, и наличии лицензии на право проведения страховой деятельности, полученной в нормативно установленном порядке.
Сейчас в России действует более 60 компаний (а так же представительства всех крупнейших перестраховочных компаний мира) с существенным иностранным участием в капитале, их темпы роста значительно выше, чем у российских особенно в таких отраслях страхования, как страхование имущества и ответственности.
Ряд российских страховщиков, входящих в крупные финансово-промышленные группы, используя этот «передовой» опыт, создали свои зарубежные перестраховочные компании, которые обеспечивают «перестрахование» финансовых средств своих групп. Таким образом, по экспертным оценкам ежегодно по каналам перестрахования за границу выводится порядка 500 млн. долларов и эта цифра в дальнейшем будет только расти.
Несмотря на внешне растущие показатели, российский страховой рынок развивается медленно, основная причина этого - низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе культуры страхования и как следствие низкая финансовая устойчивость отечественных страховых компаний. Именно по этому, рост конкурентоспособности российских страховщиков в сравнении с иностранными страховщиками в ближайшее время не возможен. Уровни развития отдельных секторов российского страхового рынка между собой существенно различаются.
Создавая иностранную страховую компанию в России, иностранный учредитель не вкладывает деньги в экономику России, а создает инструмент для получения прибыли. Иностранные страховщики осуществляют страховые операции выборочно, охватывая только прибыльные сектора экономики.
Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков, страхователей и национальную экономику в целом. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальные страховщики практически перестанут существовать, на рынке останутся лишь крупные компании, а также некоторые кэптивные компании крупных финансово-промышленных групп. Остальные либо разорятся, либо будут куплены иностранными группами. Процесс приобретения российских страховых компаний иностранными страховщиками в прямую или через подставные фирмы уже идет.
Прослеживается и общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению во ВТО в части предоставления страховых услуг. В первую очередь это относится к российскому законодательству о страховании, к его противоречивости и неполноте, отсутствию ряда важнейших правовых норм, регламентирующих деятельность иностранных страховщиков в этой области. Налоговая система преследует единственную цель - собрать как можно больше налогов со страховых компаний и не рассматривает страхование в качестве стратегической отрасли экономики. Отсутствует стимулирование страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка. Нет единой консолидированной позиции российских страховых и перестраховочных организаций по вопросам допуска иностранных страховщиков на российский рынок.
Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций и их развития, позволяет интегрировать российский страховой рынок в мировое страховое сообщество. Но необходимо учитывать, что основное количество стран-членов ЕС и ВТО исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой отраслью. В этих целях предусматриваются меры защиты от прямой конкуренции иностранных страховщиков и меры по предотвращению оттока ресурсов национальной страховой отрасли за рубеж.
Эти меры достигаются путем ограничений прямого доступа иностранных страховщиков на рынок или при более открытом режиме участия иностранных страховщиков, но при более жестком государственном контролем за их экономической деятельностью, включая перестрахование за рубежом или его осуществление через государственного перестраховщика.
Таким образом, в ряде стран ограничения на присутствие иностранных страховщиков на национальном страховом рынке отнесены к законодательным актам субъектов этих государств и не присутствуют в чистом виде в международных соглашениях по допуску иностранных страховщиков на национальные страховые рынки.
При обсуждении вопроса о возможности вхождения в то или иное международное соглашение, касающееся интересов рынка страховых услуг, необходимо учитывать, что интересы государства находятся в плоскости защиты национальных интересов как населения, так и национальных страховых компаний. Необходимо учитывать, что приход зарубежных страховщиков при всех положительных последствиях связанных с увеличением емкости рынка, появлением возможности выбора и покупки высококачественных услуг надежных компаний, тем не менее создает серьезную вероятность невыполнения иностранными компаниями своих обязательств перед российскими страхователями со всеми вытекающими отсюда последствиями - как в экономической, так и в социальной областях.
Проблемой, которая обязательно возникнет в процессе либерализации страхового рынка, является контроль за трансграничным предоставлением страховых услуг, так как договорные отношения, возникающие при этом, регулируются нормами права страны страховщика. Судебное разбирательство проводимое за границей означает для большинства российских хозяйствующих субъектов и граждан фактическое отсутствие юридической защиты своих имущественных интересов.
В этой связи вызывают недоумения предложения Правительства РФ о полном допуске иностранных страховщиков на российский страховой рынок, путем внесения изменений в ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в в РФ», на основании приложений № 6 и 7 к Соглашению с ЕС, которые снимают все действующие ограничения по всем видам страховой деятельности и в первую очередь по обязательным видам страхования и страхованию жизни (это относится и к обязательному страхованию автогражданской ответственности на территории России, вводимому с 1 июня 2003 года).
Обвальная либерализация российского страхового рынка без одновременных мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов может нанести ощутимый ущерб национальным интересам России.
Страхование как отрасль хозяйственной деятельности в силу высокой социальной значимости должна находится под жестким контролем со стороны государства. Допуск на российский страховой рынок иностранных страховщиков без принятия детальной нормативной базы их деятельности в России грозит потерей государственного контроля над этой сферой экономики.
Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.


Контрольные вопросы для самопроверки.
Дайте общую характеристику страхового рынка США, Великобритании и Германии.
Как организована страховая корпорация "Ллойдc"? Ее структура, особенности правового регулирования.
Назовите особенности регулирования страховой деятельности в США, Великобритании и Германии.
Дайте общую характеристику взаимодействия страхового рынка России с иностранными страховыми компаниями.











13PAGE 141515


13PAGE 141315








Заголовок 1 Заголовок 2 Заголовок 3 Заголовок 515

Приложенные файлы

  • doc 14804429
    Размер файла: 147 kB Загрузок: 0

Добавить комментарий